หนี้บัตรเครดิตมีอายุความกี่ปี ไม่จ่ายจะโดนฟ้องหรือไม่
บัตรเครดิตกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวันในสังคมไร้เงินสด แต่ถ้าใช้ไม่ระวัง ก็อาจกลายเป็นภาระหนี้สินได้ บทความนี้จะพาคุณไปเจาะลึกทุกเรื่องที่ควรรู้เกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิต ไม่ว่าจะเป็นวิธีการบริหารจัดการหนี้ให้หมดไป หรือแม้แต่เรื่องกฎหมายที่เกี่ยวข้อง เพื่อให้คุณสามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างมั่นใจ กังวลเรื่องหนี้บัตรเครดิต? กลัวโดนฟ้อง? มาหาคำตอบพร้อมกัน!
สาเหตุที่ทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิต มีอะไรบ้าง?
พฤติกรรมการใช้จ่ายบัตรเครดิตของแต่ละบุคคลแตกต่างกันอันเป็นสาเหตุให้เกิดหนี้บัตรเครดิต โดยปัจจัยหลัก ๆ ที่ทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิตมีดังนี้
- จ่ายเงินค่าบัตรเครดิตในยอดขั้นต่ำทุก ๆ เดือน หนี้บัตรเครดิตสามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เพราะเมื่อผู้ถือบัตรจ่ายเงินค่าบัตรเครดิตในยอดขั้นต่ำ หรือจ่ายไม่เต็มจำนวน จะส่งผลให้ผู้ถือบัตรถูกธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรเรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ซึ่งเป็นการเพิ่มภาระรายจ่าย และยืดระยะเวลาในการชำระหนี้ให้ยาวขึ้น
- จ่ายเงินค่าบัตรเครดิตไม่ตรงเวลา หากผู้ถือบัตรจ่ายเงินค่าบัตรเครดิตเกินเวลาที่กำหนดไว้จะทำให้ผู้ถือบัตรถูกธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรเรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม รวมถึงค่าปรับจากการการชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด
- ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตโดยที่ไม่มีวินัยทางการเงินหรือไม่ได้วางแผนชำระหนี้ หากไม่มีการวางแผนการเงินหรือวางแผนชำระหนี้ไปจนถึงไม่กำหนดขอบเขตในการใช้จ่าย จนทำให้ไม่สามารถชำระหนี้ค่าบัตรเครดิตได้ในเวลาที่กำหนดจะทำให้เกิดภาระรายจ่ายจากการถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม รวมถึงค่าปรับจากธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตร
ไม่จ่ายบัตรเครดิต มีผลกระทบอย่างไรบ้าง?
ผลกระทบของการไม่จ่ายบัตรเครดิตมีหลายด้าน หากผู้ถือบัตรหยุดจ่ายบัตรเครดิตหรือปล่อยให้มียอดหนี้ค้างชำระ
-
ธนาคารหรือสถาบันการเงินทวงถามหนี้ค้างชำระ เมื่อผู้ถือบัตรหยุดจ่ายบัตรเครดิตหรือปล่อยให้มีหนี้บัตรเครดิตค้างชำระ สิ่งที่ผู้ถือบัตรจะต้องเจอเป็นอันดับแรก คือ ธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรเครดิตจะทำการทวงถามและติดตามให้ผู้ถือบัตรชำระเงิน อาทิ การส่งข้อความ SMS การส่งจดหมายไปตามที่อยู่ที่ผู้ถือบัตรได้แจ้งไว้ หรือการโทรทวงถามโดยเจ้าหน้าที่ของธนาคารหรือสถาบันการเงิน เป็นต้น อย่างไรก็ตาม ผู้ถือบัตรสามารถเจรจาเบื้องต้นกับธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรได้
ทั้งนี้หากปล่อยให้มีหนี้ค้างชำระเกินกว่า 3 เดือน ธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรจะเปลี่ยนสถานะของผู้ถือบัตรจากลูกหนี้ปกติเป็นลูกหนี้ที่มีประวัติการค้างชำระหนี้ โดยข้อมูลประวัติการค้างชำระจะปรากฏอยู่ในฐานข้อมูลของ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) ซึ่งธนาคารหรือสถาบันการเงินต่าง ๆ ที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรสามารถเข้ามาตรวจสอบข้อมูล และเช็กประวัติทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อ หรือผู้ใช้บริการทางการเงินได้ ดังนั้น หากผู้ถือบัตรมีประวัติการค้างชำระหนี้ในเครดิตบูโร จะทำให้ผู้ถือบัตรถูกลดทอนความน่าเชื่อถือทางการเงิน โอกาสที่จะได้รับการพิจารณาสินเชื่อ หรือเงินกู้ใหม่ลดลง -
ธนาคารหรือสถาบันการเงินอาจใช้สิทธิทางศาลเพื่อเรียกหนื้คืน หากธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรได้ทำการติดตามทวงถามหนี้ แต่ผู้ถือบัตรยังไม่ยอมติดต่อชำระหนี้กับธนาคารหรือสถาบันการเงิน หรือในกรณีที่ไม่สามารถตกลงไกล่เกลี่ยกันได้ ธนาคารหรือสถาบันการเงินอาจใช้สิทธิทางศาล เพื่อดำเนินคดีและบังคับชำระหนี้ในขั้นตอนต่อไป ซึ่งคดีบัตรเครดิตตามกฎหมายถือเป็นคดีแพ่ง ผู้ถือบัตรที่เป็นลูกหนี้จะต้องถูกบังคับชำระหนี้ หรือชดใช้ค่าเสียหายตามที่ศาลเห็นสมควร รวมถึงอาจจะต้องจ้างทนายความเพื่อต่อสู้คดีในชั้นศาล
อย่างไรก็ดี ลูกหนี้อาจไปที่ศาล เพื่อทำการไกล่เกลี่ย หรือหาข้อตกลงในการชำระหนี้กับธนาคารหรือสถาบันการเงินได้ โดยในขั้นตอนการไกล่เกลี่ยลูกหนี้สามารถทำข้อตกลงเจรจาไกล่เกลี่ยหนี้กับธนาคารหรือสถาบันการเงิน โดยไม่จำเป็นต้องจ้างทนายความ - ธนาคารหรือสถาบันการเงินยึดทรัพย์หรืออายัดเงินเดือน หากเรื่องอยู่ในขั้นตอนดำเนินการทางกฎหมายและผู้ถือบัตรที่เป็นลูกหนี้ไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคารหรือสถาบันการเงินตามที่ศาลสั่ง หรือลูกหนี้เพิกเฉยไม่ยอมติดต่อธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อชำระหนี้ หรือตกลงเรื่องการจ่ายเงินคืนไม่ได้ ธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เป็นเจ้าหนี้ตามคำพิพากษามีสิทธิยึดทรัพย์สินของลูกหนี้ หรืออายัดเงินเดือนของลูกหนี้ได้
เป็นหนี้บัตรเครดิตเท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง?
ยอดหนี้บัตรเครดิตที่จะถูกฟ้องอาจไม่จำเป็นต้องเป็นจำนวนมาก บางครั้งอาจะเป็นยอดหนี้เพียงไม่กี่หมื่นบาทขึ้นไป ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละสถาบัน ดังนั้นการถูกฟ้องจากการเป็นหนี้บัตรเครดิตไม่ได้ขึ้นอยู่กับยอดเงินที่แน่นอน แต่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและนโยบายของแต่ละธนาคารหรือสถาบันการเงิน โดยปกติแล้วหากค้างชำระหนี้เป็นระยะเวลานาน เช่น 3-6 เดือน และไม่สามารถติดต่อกับธนาคารเพื่อเจรจาหรือจัดการหนี้ได้ ธนาคารอาจตัดสินใจดำเนินการทางกฎหมาย
ถ้าถูกเจ้าหนี้ฟ้องร้องคดีเกี่ยวกับบัตรเครดิต ถือเป็นคดีประเภทใด?
การฟ้องร้องคดีเกี่ยวกับบัตรเครดิตถือเป็น คดีแพ่ง ซึ่งเป็นกรณีที่เจ้าหนี้ เช่น ธนาคารหรือสถาบันทางการเงิน ฟ้องร้องลูกหนี้เพื่อเรียกเก็บหนี้ที่ค้างชำระตามสัญญาที่ได้ทำไว้ สำหรับการบังคับคดีการชำระหนี้และชดใช้ค่าเสียหายเท่านั้น
หนี้บัตรเครดิตมีอายุความกี่ปี และเริ่มนับอายุความบัตรเครดิตเมื่อใด?
เมื่อธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้ออกบัตรได้แจ้งกำหนดการจ่ายเงินคืนค่าบัตรเครดิตให้ผู้ถือบัตรได้ทราบแล้ว แต่ผู้ถือบัตรผิดนัดไม่จ่ายเงินคืนตามกำหนดเวลาดังกล่าว จะทำให้อายุความฟ้องหนี้บัตรเครดิตเริ่มนับทันทีในวันถัดไป โดยมีอายุความบัตรเครดิตทั้งสิ้น 2 ปี นับแต่วันที่ผู้ถือบัตรผิดนัดชำระหนี้ ตามที่ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 193/34 กำหนดไว้
วิธีบริหารหนี้เพื่อให้สุขภาพทางการเงินดีขึ้น
การบริหารจัดการหนี้อย่างมีประสิทธิภาพเป็นส่วนสำคัญที่ทำให้ปลดหนี้ได้ โดยมีขั้นตอนง่าย ๆ เช่น
- เริ่มต้นจากการทำความเข้าใจสถานะทางการเงินและเช็กสุขภาพทางการเงินของตัวเอง
- สรุปฐานะทางการเงินแต่ละช่วงเวลา เพื่อให้เห็นระยะเวลาและความสามารถในการนำเงินไปชำระหนี้
- มองหาตัวช่วยในการชำระหนี้ เช่น การรีไฟแนนซ์ การขอเจรจากับเจ้าหนี้ การติดต่อหน่วยงานต่าง ๆ ที่มีโครงการให้ความช่วยเหลือ
- ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่าย รวมถึงรูปแบบการใช้ชีวิตที่ทำให้ค่าใช้จ่ายลดลง
- สุดท้ายอย่าลืมนำบทเรียนที่ไม่ดีจากการก่อหนี้มาแก้ไข เพื่อไม่ให้กลับไปเป็นหนี้อีก
สำหรับผู้ที่สนใจเช็กสุขภาพและเริ่มวางแผนการเงิน ป้องกันการตกเป็นหนี้สะสมตั้งแต่เนิ่นๆ มาเริ่มต้นได้ที่ FinFit การเงินฟิต ชีวิตแข็งแรง แคมเปญใหม่จากกรุงไทย ที่จับมือกับ 6 กูรูทางการเงิน เพื่อเช็กสุขภาพการเงินพร้อมเทรนคุณให้มีสุขภาพทางการเงินที่แข็งแรง สามารถวางแผนการเงินให้เป็นและจัดการปัญหาได้ถูกจุด เริ่มเช็กสุขภาพการเงินได้ที่ https://krungthai.com/finfit
