ประกันชีวิตแบบ Unit Link คืออะไร พร้อมข้อควรรู้ก่อนทำประกัน

การจัดการความเสี่ยงและการบริหารการเงินระยะยาว คือสิ่งที่ขาดไม่ได้สำหรับคนทำงานที่ต้องการสร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคต หลายคนจึงเลือกทำประกันชีวิต เพิ่มเติมประกันสุขภาพ และศึกษาเรื่องการลงทุนเพื่อสร้างความมั่งคั่งให้กับตัวเอง ซึ่งทุกวันนี้มีผลิตภัณฑ์ทางการเงินจำนวนมากที่ออกแบบมาให้ตอบรับกับทุกแผนการออมของคนทุกช่วงวัย หนึ่งในนั้นได้แก่ ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ Unit Link

ประกัน Unit Link คืออะไร

Unit Link ย่อมาจาก Unit Linked Insurance Policy (ULIP) หรือเรียกอีกอย่างว่าประกันชีวิตควบการลงทุน คือการทำประกันเพื่อคุ้มครองชีวิต พร้อมกับการลงทุนในกองทุนรวมในกรมธรรม์เดียวกัน

ประกัน Unit Link ดีไหม

หลายคนอาจสงสัยว่า Unit Link ดีไหม และต่างจากประกันชีวิตแบบเดิมอย่างไร ต้องอธิบายว่า ความพิเศษของ Unit Link คือ เบี้ยประกันที่มีความยืดหยุ่น ปรับเปลี่ยนสัดส่วนความคุ้มครองและเงินลงทุนได้ตามใจ กล่าวคือ โดยทั่วไปแล้วเบี้ยประกันชีวิตจะถูกแบ่งออกเป็น 3 ส่วนคือ ค่าดำเนินงานของบริษัทประกัน ค่าการประกันภัย และเงินที่บริษัทประกันนำไปลงทุน ซึ่งมักเป็นสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ เน้นรักษาเงินต้นมากกว่าสร้างผลตอบแทน แต่หากเลือกซื้อประกันแบบ Unit Link ก็จะปรับสัดส่วนระหว่างความคุ้มครองและเงินที่จะนำไปลงทุนได้เอง มากไปกว่านั้นยังเลือกได้ด้วยว่าจะเอาเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ประเภทใด อย่างไร โดยเลือกผ่านกองทุนรวมที่บริษัทประกันคัดสรรมาให้ซึ่งมีหลากหลายนโยบายการลงทุน เป็นโอกาสในการรับผลตอบแทนที่ดีกว่าการทำประกันแบบเดิม ขณะเดียวกันก็มีความเสี่ยงจากการลงทุนเพิ่มเข้ามา ทว่าผู้ทำประกันก็สามารถเลือกลงทุนตามความเสี่ยงที่ตัวเองยอมรับได้ เพื่อไม่ให้เสี่ยงจนเกิน

Unit Link เหมาะกับใคร

Unit Link คือประกันที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตไปพร้อม ๆ กับการบริหารเงินลงทุนให้งอกเงยในระยะยาว ผู้ที่ซื้อประกัน Unit Link ควรมีความเข้าใจเรื่องการลงทุน เพราะจำเป็นต่อการเลือกกองทุนรวมและบริหารสัดส่วนเงินลงทุน ควรเน้นลงทุนระยะยาวเพื่อรองรับความผันผวนของตลาด และสามารถยอมรับความเสี่ยงได้ในระดับหนึ่ง เพื่อโอกาสรับผลตอบแทนที่ดีขึ้นมากกว่าการมุ่งรักษาเงินต้นเพียงอย่างเดียว

ข้อควรรู้เกี่ยวกับประกัน Unit Link

ก่อนตัดสินใจว่าประกัน Unit Link ดีไหม ยังมีข้อควรรู้ที่ต้องศึกษาก่อนทำประกัน ดังนี้

• โอกาสได้รับผลตอบแทนจากประกัน Unit Link แม้ว่าประกัน Unit Link จะจ่ายเบี้ยประกันเหมือนกับประกันชีวิตทั่วไป แต่ความแตกต่างอยู่ที่สัดส่วนการลงทุน ซึ่งผู้ถือกรมธรรม์จัดสรรเองได้ตามวัตถุประสงค์และความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ต่างจากเดิมที่บริษัทประกันเป็นผู้นำเงินไปลงทุนในแบบความเสี่ยงต่ำ ตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) จุดนี้ทำให้ประกัน Unit Link มีโอกาสรับผลตอบแทนที่ดีขึ้นกว่าประกันชีวิตแบบเดิมในระยะยาว
• ความยืดหยุ่นสูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป เพราะประกัน Unit Link เป็นการทำประกันควบการลงทุน ซึ่งผู้ถือกรมธรรม์สามารถปรับเปลี่ยนได้ทั้งในแง่ของความคุ้มครองชีวิตและการลงทุน กล่าวคือ ในด้านความคุ้มครอง ผู้ถือกรมธรรม์สามารถปรับเพิ่มหรือลดทุนประกันได้ตามต้องการ เช่น ลดความคุ้มครองลงเมื่ออายุมากขึ้นและมีสินทรัพย์มากพอให้อุ่นใจ หรือจะหยุดชำระเบี้ยประกัน ก็ยังได้รับความคุ้มครอง หากมีเงินลงทุนสะสมไว้เพียงพอสำหรับนำมาจ่ายเบี้ยประกันต่อไป ในการด้านลงทุน ก็สามารถเลือกรูปแบบการลงทุนได้ตามต้องการ ปรับสัดส่วนสินทรัพย์ เพิ่มลดความเสี่ยงได้ตามแต่ละจังหวะของชีวิต เช่น เมื่อเริ่มต้นทำประกันตอนอายุยังน้อย ก็สามารถรับความเสี่ยงได้มาก ต่อมาเมื่ออายุมากขึ้น ก็ปรับเปลี่ยนมาลงทุนในสินทรัพย์ที่ความเสี่ยงต่ำ เน้นรักษาเงินต้นและผลกำไรจากการลงทุนที่ผ่านมาก็ได้
• ความโปร่งใส ตรวจสอบได้ กรมธรรม์ของประกัน Unit Link จะแสดงค่าใช้จ่ายทั้งหมดในกรมธรรม์ปีนั้นๆ ให้ผู้ถือกรมธรรม์ทราบ ทั้งต้นทุนค่าประกันชีวิต (Cost Of Insurance : COI) ค่าธรรมเนียมในการรักษากรมธรรม์ ค่านายหน้าของกรมธรรม์ (Commission) และค่าใช้จ่ายในการลงทุน ทำให้เห็นเงินลงทุนสุทธิหลังหักค่าใช้จ่ายและเบี้ยประกัน โดยเฉพาะในปีแรกที่ทำประกันจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าปีอื่นๆ ก็จะแสดงรายการต่างๆ เอาไว้ตามจริง
• สิทธิประโยชน์ทางภาษี เราอาจคุ้นเคยกับการนำประกันชีวิตไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษี ทว่าประกันแบบ Unit Link จะแตกต่างจากประกันทั่วไป ตรงที่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร เฉพาะค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมของกรมธรรม์เท่านั้น ส่วนที่นำไปลงทุนจะไม่สามารถนำมาคำนวณเพื่อลดหย่อนภาษีได้ ผู้ถือกรมธรรม์จึงควรศึกษาเงื่อนไขและสิทธิประโยชน์ทางภาษีให้ดี
• Unit Link ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนโดยเฉพาะ แต่จัดเป็นประกันชีวิตควบการลงทุน คือเป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง ที่เพิ่มคุณลักษณะพิเศษด้านการลงทุนเข้าไป เหมาะสำหรับเป็นตัวช่วยวางแผนการเงินระยะยาว เพราะให้ทั้งความคุ้มครองชีวิต ช่วยปิดความเสี่ยงหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน และโอกาสสะสมเงินจากการลงทุนไปพร้อมกัน แต่หากใครที่มีความคุ้มครองชีวิตมากพอ และต้องการนำเงินไปลงทุนต่อยอด ควรมองหาผลิตภัณฑ์การเงินประเภทกองทุนรวม หรือลงทุนในสินทรัพย์ประเภทอื่น
• Unit Link ไม่รับประกันผลตอบแทนจากการลงทุน การนำเบี้ยประกัน Unit Link ไปลงทุนมีความเสี่ยงไม่ต่างจากการลงทุนในกองทุนรวมทั่วไป ผู้ลงทุนมีโอกาสรับผลตอบแทนหรือขาดทุนได้เช่นเดียวกัน ประกัน Unit Link จะไม่การันตีผลตอบแทน หรือราคาของสินทรัพย์ที่ปรับขึ้นลงตามกลไกตลาดได้ ผู้ลงทุนจึงควรมีความรู้ด้านการลงทุน รู้ความเสี่ยงที่ยอมรับได้ และเลือกลงทุนระยะยาวเพื่อลดความผันผวนจากการลงทุน
• การหักค่าใช้จ่ายประกันชีวิตจากเงินลงทุนใน Unit Link ต้องไม่ลืมว่ากรมธรรม์ Unit Link นั้นแม้เวลาผ่านไปก็ยังมีค่าใช้จ่ายส่วนประกันชีวิตที่ต้องถอนออกจากบัญชีลงทุนเป็นงวด ๆ หากผู้ทำประกันเลือกความคุ้มครองในวงเงินสูง เมื่ออายุมากขึ้นเบี้ยประกันก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย และเมื่อช่วงขณะนั้นสินทรัพย์ที่ลงทุนปรับตัวลงก็มีโอกาสที่มูลค่าเงินในบัญชีลงทุนจะน้อยลง จนไม่เพียงพอต่อการนำมาชำระค่าเบี้ยประกันและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ผู้ทำประกันจึงต้องบริหารเงินเพื่อรองรับในส่วนนี้ด้วย

สำรวจตัวเองให้พร้อม ก่อนซื้อประกัน Unit Link

อย่างที่บอกในตอนต้นว่า ผู้ที่ซื้อประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ Unit Link จะต้องมีความรู้ด้านการลงทุนอยู่บ้างเพื่อให้การเลือกกองทุนรวมในส่วนการลงทุนสามารถสร้างโอกาสทำกำไรให้เราได้ ซึ่งนอกจากนี้ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติมอีกบางข้อ ได้แก่

1. ความต้องการความคุ้มครองจากประกัน

   ก่อนจะวางแผนการลงทุน ต้องพิจารณาเรื่องความคุ้มครองจากประกันเป็นอันดับแรก เพราะประกันนี่แหล่ะที่ช่วยปิดช่องความเสี่ยง ซึ่งเป็นพื้นฐานขั้นแรกของการวางแผนการเงิน โดยประเมินว่าเราต้องการความคุ้มครองแค่ไหน และต้องจ่ายเบี้ยประกันเท่าไหร่ หรือบางคนยังต้องการสัญญาแนบท้ายสำหรับประกันสุขภาพ ประกันโรคร้ายแรง หรือชดเชยรายได้ร่วมด้วย ควรจัดสรรเงินสำหรับการทำประกันทั้งหมดให้เรียบร้อย ก่อนนำเงินที่เหลือไปลงทุน

2. วัตถุประสงค์ในการลงทุน

   ลำดับต่อมาคือต้องรู้ว่าเราจะนำเงินไปลงทุนเพื่อวัตถุประสงค์ใด หรือมีเป้าหมายในการลงทุนอย่างไร เป็นการลงทุนในระยะสั้น กลาง หรือยาว เหล่านี้ทำให้เราสามารถจัดสรรการลงทุนได้ตรงโจทย์มากขึ้น เช่น การลงทุนเพื่อวัยเกษียณในอีก 30 ปีข้างหน้า ในช่วงแรกอาจเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่ความเสี่ยงสูงเพื่อรอรับโอกาสทำกำไร แล้วค่อย ๆ ปรับลดความเสี่ยงเมื่อเป้าหมายนั้นใกล้เข้ามา

3. ความสามารถในการรับความเสี่ยง

   แม้จะรู้เป้าหมายในการลงทุน ก็ควรสำรวจด้วยว่าปัจจุบันเราพร้อมรับความเสี่ยงได้ขนาดไหน เรามีเงินสำรองฉุกเฉินไว้หรือไม่ พร้อมแค่ไหนหากเงินที่ลงทุนไปจะขาดทุนในช่วงแรก ไม่ใช่แค่การจัดสรรการลงทุนใน Unit Link แต่ควรมองการวางแผนการเงินในภาพรวมเอาไว้ด้วย

4. ระยะเวลาการลงทุนใน Unit Link

   ประกัน Unit Link มีระยะเวลาถือครองตามสัญญา และสามารถเวนคืนมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ก่อนครบสัญญาได้เช่นกัน ดังนั้น อย่าลืมพิจารณาระยะเวลาของสัญญาให้สอดคล้องกับการเลือกสินทรัพย์เพื่อการลงทุน เพราะสินทรัพย์บางอย่างควรถือครองระยะยาวเพื่อโอกาสทำกำไร

ทั้งนี้ ประกัน Unit Link ก็มีหลากหลายรูปแบบความคุ้มครอง และเงื่อนไขการลงทุนที่ยืดหยุ่น ผู้ทำประกันสามารถเลือกทำประกันได้ตามความต้องการ ยกตัวอย่างประกันชีวิตควบการลงทุนจากธนาคารกรุงไทย ที่มีให้เลือกถึง 3 รูปแบบ ซึ่งแต่ละแบบก็มีจุดเด่นที่แตกต่างกัน ดังนี้

• ประกันชีวิตควบการลงทุน iLink

  • มอบความคุ้มครองสูงสุด 280 เท่าของเบี้ยประกันหลัก
  • ความคุ้มครองชีวิตที่ยืดหยุ่น พร้อมหลากหลายความคุ้มครองจากสัญญาเพิ่มเติมแบบชำระค่าการประกันภัยโดยการขายคืนหน่วยลงทุน (Unit Deducting Rider) ตอบโจทย์ทุกความต้องการทำประกัน ง่าย ครบ จบในกรมธรรม์เดียว
  • เพิ่มโอกาสสู่ความมั่งคั่ง ด้วยการเพิ่มเบี้ยประกันเพื่อการลงทุนได้ตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่ 1 เป็นต้นไป

• ประกันชีวิตควบการลงทุน iWealthy

  • ชำระเบี้ยเป็นรายงวด ทั้งส่วนความคุ้มครองและการลงทุน ช่วยกระจายความเสี่ยงด้วยการทยอยลงทุนอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง
  • ปรับสัดส่วนการลงทุนและความคุ้มครองได้ตามต้องการ
  • เหนือกว่าด้วยความคุ้มครองอย่างมั่งคั่งจากมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน กรณีเสียชีวิตรับผลประโยชน์สูงถึง 120% ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน หรือ 120% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย แล้วแต่จำนวนใดที่มากกว่า

• ประกันชีวิตควบการลงทุน iInvest

  • ชำระเบี้ยประกันภัยเพียงครั้งเดียว ได้ความคุ้มครองจากการเสียชีวิตทุกกรณี 110% ของเงินเบี้ยประกันภัยที่ชำระครั้งแรก หรือ 110% ของ มูลค่าบัญชีกรมธรรม์ แล้วแต่จำนวนใดมากกว่า
  • สามารถเพิ่มเงินลงทุนได้ตั้งแต่ปีที่ 2 เป็นต้นไป
  • ลงทุนอย่างมั่นใจ ผ่านกองทุนรวมที่คัดสรรโดย บมจ.กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต เพื่อโอกาสรับผลตอบแทนที่ดีจากกองทุนที่บริหารโดยผู้จัดการกองทุนที่มีประสบการณ์

อาจกล่าวได้ว่า Unit Link หรือประกันชีวิตควบการลงทุน คือผลิตภัณฑ์การเงินรูปแบบหนึ่งที่ครบทั้งความคุ้มครองและการลงทุนเพื่อต่อยอดเงินออมในระยะยาว อย่างไรก็ตามผู้ลงทุนควรทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน ความเสี่ยงก่อนตัดสินใจลงทุนเพื่อลงทุนใน Unit Link ได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ