เงินเดือนเท่านี้ ผ่อนคอนโดเท่าไร? เรื่องต้องรู้ก่อนกู้ซื้อคอนโด
การซื้อคอนโดมิเนียม อีกทางเลือกสู่การเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยสำหรับคนรุ่นใหม่ ด้วยข้อได้เปรียบเรื่องทำเลที่มักอยู่ใจกลางเมือง ใกล้รถไฟฟ้า และแวดล้อมด้วยสิ่งอำนวยความสะดวกมากมาย ทำให้ความต้องการซื้อคอนโดเพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ
สำหรับใครที่คิดจะกู้ซื้อคอนโด ควรต้องวางแผนให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ เพราะนอกจากการเลือกทำเลที่ตั้งที่สะดวกสบายแล้ว ยังต้องเตรียมเงินในกระเป๋าให้พร้อม รวมทั้งประเมินความสามารถในการผ่อนชำระว่าผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไร จึงจะมีเงินเหลือสำหรับเป็นค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในชีวิตประจำวัน
ประมาณการค่าใช้จ่าย ก่อนผ่อนคอนโด
การกู้ซื้อคอนโดสักห้องไม่ได้มีรายจ่ายแค่เงินดาวน์กับเงินผ่อนคอนโดเท่านั้น แต่ยังมีค่าใช้จ่ายจิปาถะอื่น ๆ อีกมากที่ต้องรู้และสำรองเงินเอาไว้ ได้แก่
- เงินจอง
- เงินทำสัญญา
- เงินดาวน์ ค่าผ่อนดาวน์ (กรณีโครงการกำลังก่อสร้าง) ปกติจะอยู่ที่ 5 - 10% ของราคาคอนโด
- ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้ โดยนำไปจ่ายในวันโอนกรรมสิทธิ์ที่กรมที่ดิน
- ค่าธรรมเนียมการโอน คิดเป็น 2% ของราคาประเมินจากกรมที่ดิน (ส่วนใหญ่จ่ายคนละครึ่ง อยู่ที่ตกลงกัน) โดยนำไปจ่ายในวันโอนกรรมสิทธิ์ที่กรมที่ดินเช่นกัน
- ค่าส่วนกลาง เป็นค่าดูแลพื้นที่ส่วนกลางของคอนโด บางแห่งจะคิดตามขนาดพื้นที่ของห้อง ควรศึกษารายละเอียดและเปรียบเทียบข้อมูลส่วนนี้ก่อนตัดสินใจ เพราะเป็นรายจ่ายที่ต้องตลอดระยะเวลาการครอบครอง
- ค่าประกันมิเตอร์น้ำ-ไฟฟ้า
- ค่าประกันภัยอาคาร จ่ายในกรณีที่นิติบุคคลของคอนโดมีการทำประกันเอาไว้
- ค่าขนของย้ายคอนโด หากต้องใช้บริการของบริษัทขนย้าย
- ค่าออกแบบตกแต่ง เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องใช้ไฟฟ้า หากเราซื้อคอนโดที่ไม่ได้แถมเฟอร์นิเจอร์หรือเครื่องใช้ใดๆ ก็จำเป็นต้องสำรองเงินส่วนนี้เอาไว้ด้วย
ค่าธรรมเนียมในส่วนของธนาคาร กรณีกู้กับธนาคาร
- ค่าธรรมเนียมยื่นกู้ (ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารกำหนด)
- ค่าประเมินราคา เป็นค่าใช้จ่ายเมื่อยื่นกู้ซื้อคอนโดกับธนาคาร ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารกำหนด
- ค่าประกันอัคคีภัย การกู้ซื้อคอนโดจากธนาคารจะต้องทำประกันอัคคีภัยควบคู่กันด้วย ค่าเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับปัจจัย เช่น ทุนประกัน และมูลค่าทรัพย์ ระยะเวลา
- ค่าประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (ตามความสมัครใจของผู้กู้)
เงินเดือนเท่านี้ ผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไร
คำถามแรก ๆ สำหรับคนที่อยากกู้ซื้อคอนโดก็คือ จะซื้อคอนโด ต้องมีเงินเท่าไหร่ และเราจะต้องผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ ถ้าอยากผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 บาท จะได้ไหม หรือหากมีงบน้อย สามารถผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000 บาท จะเป็นไปได้หรือไม่ เราแนะนำให้พิจารณาร่วมกับปัจจัยประกอบอื่น ๆ ด้วยดังนี้
1. อายุและระยะเวลากู้
ปกติธนาคารจะปล่อยกู้ให้กับบุคคลได้ 30-40 ปี และอายุผู้กู้รวมระยะเวลากู้ไม่เกิน 65 ปี
2. ประวัติการชำระหนี้
มีประวัติการชำระหนี้ดี ผ่อนชำระตรงตามกำหนดสม่ำเสมอ
3. ภาระหนี้สิน
ถือเป็นส่วนสำคัญในการประเมินความสามารถทางการเงินของผู้กู้ โดยธนาคารจะนำข้อมูลหนี้สินไปประกอบการพิจารณาสินเชื่อด้วย สำหรับใครที่ต้องการกู้ซื้อคอนโด ถ้าอยากผ่อนสบาย ๆ ไม่ควรมีหนี้สินรวมเกิน 40% ของรายได้
4. ความสามารถในการผ่อนชำระ
วิธีคำนวณเบื้องต้นว่าจากเงินเดือนและภาระหนี้สินที่มี จะสามารถผ่อนคอนโดได้เดือนละเท่าไร ใช้สูตรดังนี้
เงินเดือน x 40% – หนี้สินที่มีอยู่ = ความสามารถผ่อนชำระ
ตัวอย่าง : เงินเดือน 20,000 บาท มีภาระผ่อนรถยนต์เดือนละ 5,000 บาท
จะคำนวณได้เป็น 20,000 x 40% – 5,000
เท่ากับว่าเรามีความสามารถในการผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000 บาท
5. คำนวณวงเงินสูงสุดที่สามารถกู้ได้
เมื่อรู้ความสามารถในการผ่อนชำระแล้ว ให้พิจารณาวงเงินที่เหมาะสมกับเงินเดือนของเรา ซึ่งค่ากลางในการผ่อนคอนโดจะใช้สูตร 1 ล้านบาท : 7,000 บาท ซึ่งจะคำนวณได้ดังนี้
(ความสามารถผ่อนชำระ x 1,000,000) ÷ 7,000 = วงเงินกู้สูงสุด
จากตัวอย่างข้างต้นเรามีความสามารถผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000 บาท/เดือน ดังนั้นธนาคารจะปล่อยกู้สูงสุดอยู่ที่ (3,000 x 1,000,000 ) ÷ 7,000 = 428,000 บาท น้อยไปใช่หรือไม่?
คำแนะนำก็คือ ให้รีบชำระหนี้เดิมให้หมดก่อนขอสินเชื่อ ก็จะทำให้สามารถขออนุมัติวงเงินสินเชื่อได้มากขึ้น
แต่หากใครอยากรู้ว่าซื้อคอนโด ต้องมีเงินเท่าไหร่ต่อเดือน ไม่อยากคิดคำนวณสินเชื่อบ้าน* หรือคอนโดให้ปวดหัว สามารถศึกษาข้อมูลเบื้องต้นจากตารางนี้*
| เงินเดือน (บาท) | ความสามารถในการผ่อน (บาท) | วงเงินกู้สูงสุด (บาท) |
| 15,000 | 6,000 | 850,000 |
| 20,000 | 8,000 | 1,140,000 |
| 25,000 | 10,000 | 1,420,000 |
| 30,000 | 12,000 | 1,710,000 |
| 35,000 | 14,000 | 2,000,000 |
| 40,000 | 16,000 | 2,280,000 |
| 45,000 | 18,000 | 2,570,000 |
| 50,000 | 20,000 | 2,850,000 |
| 55,000 | 22,000 | 3,140,000 |
| 60,000 | 24,000 | 3,420,000 |
| 65,000 | 26,000 | 3,710,000 |
| 70,000 | 28,000 | 4,000,000 |
| 75,000 | 30,000 | 4,280,000 |
| 80,000 | 32,000 | 4,570,000 |
| เงินเดือน (บาท) | ความสามารถในการผ่อน (บาท) | วงเงินกู้สูงสุด (บาท) |
| 15,000 | 6,000 | 850,000 |
| 20,000 | 8,000 | 1,140,000 |
| 25,000 | 10,000 | 1,420,000 |
| 30,000 | 12,000 | 1,710,000 |
| 35,000 | 14,000 | 2,000,000 |
| 40,000 | 16,000 | 2,280,000 |
| 45,000 | 18,000 | 2,570,000 |
| 50,000 | 20,000 | 2,850,000 |
| 55,000 | 22,000 | 3,140,000 |
| 60,000 | 24,000 | 3,420,000 |
| 65,000 | 26,000 | 3,710,000 |
| 70,000 | 28,000 | 4,000,000 |
| 75,000 | 30,000 | 4,280,000 |
| 80,000 | 32,000 | 4,570,000 |
*ตารางประมาณการจากการผ่อนชำระ 30 ปี ซึ่งข้อมูลจริงอาจมีการเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น อาชีพ ธนาคารที่ขอสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยขณะนั้น ฯลฯ
เคล็ดลับกู้ซื้อคอนโดให้ได้วงเงินสูง อนุมัติง่าย
สำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย อยากผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 บาท สามารถลองทำตามเทคนิคต่อไปนี้
1. ปิดหนี้ แต่งบัญชีให้พร้อม
หากเรามีรายได้ไม่มาก และต้องการกู้ซื้อคอนโดให้ได้วงเงินดี ๆ ควรปิดหนี้ที่มีอยู่ให้หมด เพราะหนี้สินเหล่านั้นจะถูกนำมาประเมินความสามารถในการผ่อนชำระของเรา รวมทั้งตรวจเช็คตัวเลขในบัญชีว่ามีรายได้อย่างสม่ำเสมอ ก็สามารถช่วยได้
2. เลือกสินเชื่อที่อัตราดอกเบี้ยเหมาะสม
สมัยนี้มีโปรโมชันสินเชื่อมากมายหลากหลายทางเลือก ควรหาข้อมูลให้รอบด้าน อาจมีสินเชื่อที่ดอกเบี้ยบ้านหรือคอนโดดี อยู่ในเกณฑ์ที่สามารถผ่อนชำระได้ หรือลองหาข้อมูลด้านอื่นๆเพิ่มเติม เช่น เปรียบเทียบดอกเบี้ย การให้วงเงินกู้สูงสุด ค่าธรรมเนียมต่างๆ และงวดผ่อนชำระ เป็นต้น เพื่อช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายอีกด้วย
3. หาผู้กู้ร่วม
คนในครอบครัวสามารถช่วยกู้ร่วมกับเราได้ เพื่อให้ธนาคารพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระจากผู้กู้ทั้งหมดร่วมกัน
หากใครที่กำลังมองหาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สำหรับกู้ซื้อคอนโดเป็นของตัวเอง ธนาคารกรุงไทยก็มี สินเชื่อบ้าน* ที่ให้คุณผ่อนบ้านกับธนาคาร กับโปรโมชั่นคุ้มค่ามานำเสนอ ด้วยดอกเบี้ยต่ำ ให้วงเงินกู้สูงสุด 100%* และยังผ่อนได้นานสูงสุด 40 ปี* ฟรีค่าธรรมเนียมยื่นกู้ และธนาคารออกค่าธรรมเนียมจดจำนองให้*
*เงื่อนไขและเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
ขอบคุณข้อมูลจาก
finnomena.com
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
* อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 1.67% ต่อปี ถึง MLR -0.75% ต่อปี | อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) อยู่ระหว่าง 5.29% - 5.47% ต่อปี โดยคำนวณจากวงเงินกู้ 1 ล้านบาท อายุสัญญา 20 ปี ผ่อนชำระ 7,700 บาท/เดือน | MLR = 7.05% ต่อปี (ณ วันที่ 20 พ.ย. 66) | อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ | เงื่อนไขและเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
